¿Es usura permitida o sólo lo parece?

Hace unos días nos hacíamos eco de la noticia publicada acerca del mantenimiento de una cierta cifra de rentabilidad de las entidades financieras basado en las comisiones; hechos posteriores nos hacen continuar en esta línea de reflexión que conduce al convencimiento de que sí, de que todo apunta a que la banca ha perdido el norte de lo que debería ser su actividad.
Sin más propósito que el de pensar en voz alta, sin esperar que nadie responda a las preguntas que surgen, dejadme meter en un mismo hatillo algunas cuestiones:

- la banca española continúa con el grifo del crédito (particularmente a particulares y pequeñas empresas que son, por si algún teórico empecinado lo duda, quienes empujarán para superar el fantasma de la crisis económica; la otra crisis, por cierto, la de valores, deberá enfrentarse con otras herramientas) cerrado a cal y canto, por mucho que la publicidad institucional haga creer lo contrario.
Curiosamente el crédito de la banca sigue fluyendo con una cierta normalidad para  corporaciones o instituciones como partidos políticos o empresas tipo Marsans, Pescanova y otras que serán, sin duda, las que nos sacarán de la crisis.

. recientemente, un portavoz autorizado de la Asociación Española de la Banca (AEB) ha enmendado públicamente la plana al Tribunal Supremo en el asunto del cuestionamiento de la legalidad de las llamadas "cláusulas suelo" de los préstamos hipotecarios. Para los eventuales no avisados, la "cláusula suelo" o cláusula tierra" permite a la banca cobrar un interés mínimo, indicado en las escrituras, en el caso de que la suma del tipo de referencia más el diferencial pactado resultara inferior, es decir que, llevado al extremo, incluso si el tipo de referencia fuera negativo, el banco seguiría cobrando ese mínimo que figura en la escritura.
El aludido portavoz de la AEB basa su posición contraria a admitir la ilegalidad de la imposición de la cláusula en el argumento de que esa medida sería absolutamente adversa a los intereses de la banca y obligaría, por tanto, a revisar las condiciones de operaciones futuras.
A ver si lo he entendido. ¿Admiten que sus ganancias se fundamentan en una presunta ilegalidad y aún así priorizan sus, en ese caso, espurios beneficios sobre ella? Habrá que recordar al insigne portavoz lo que debería ser principio fundamental de toda Ley: que ha de ser justa.

- ceñidos al tema de las comisiones, sustitutivas, a decir de la banca, de los ingresos de intereses que no se producen por la ausencia de créditos, y en un alarde de comprensión y solidaridad con la que está cayendo sobre la población, las entidades están revisando (al alza, naturalmente) las comisiones que cobran en las cuentas domésticas. Un sólo ejemplo de un banco que dice querer abrirse a los particulares: la comisión de mantenimiento (o sea, el peaje legal que estamos obligados a pagar a la entidad por el simple hecho de haberle confiado nuestros ahorros) se incrementa un 56 % mientras que el interés que pagan por esos ahorros pasa del escuálido 0,01 % al 0,00 % (CERO). Eso quiere decir que, si en la última liquidación de la cuenta, el Debe de comisiones superaba 400 veces al Haber de intereses (puntualizo: no es el 400% superior, sino que para igualar la cifra del Debe, debería abonarse 400 -c-u-a-t-r-o-c-i-e-n-t-a-s- veces la del Haber), en las posteriores la relación será de infinito por ciento.

- Y sin hablar de los desahucios.

Pues oiga, a mí me parece usura consentida. ¿O no?

Resultados del plenario del GAFI - Oslo junio 2013

El GAFI ha divulgado en su pagina web la información relativa a los acuerdos tomados en el Plenario de la Organización celebrado en Oslo durante los días 19 al 2e junio, de la que reproducimos la traducción de la nota de prensa.
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El GAFI adoptó importantes medidas para evitar el abuso del sistema financiero internacional mediante:

• La producción de dos documentos públicos como parte de su trabajo continuado para identificar jurisdicciones que pueden suponer un riesgo para el sistema financiero

* Declaración pública sobre las jurisdicciones con deficiencias estratégicas en la políticas contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.(PBC/FT)
* Mejorando el cumplimiento global PBC/FT: un proceso continuo – Jurisdicciones con deficiencias estratégicas para las que se han elaborado un plan de acción con el GAFI.

• La aprobación de los informes de seguimiento de las evaluaciones de Finlandia e Irlanda. 

• La aprobación y publicación de GUIAS sobre :

- Enfoque basado en el riesgo para las tarjetas prepago, pagos por telefonía y servicios de pago basados en Internet
- La implementación de las previsiones financieras de las Resoluciones del Consejo de Seguridad  de la ONU contra la proliferación de las Armas de destrucción masiva (Recomendación 7)
- Personas Políticamente Expuestas (Recomendaciones 12 y 22)
- Los documentos sobre mejores prácticas sobre Sanciones Financieras dirigidas contra el terrorismo y su financiación (Recomendación 6) y las mejores prácticas internacionales contra el abuso de las organizaciones sin ánimo de lucro.

• La aprobación de estudios sobre : 

- Blanqueo de capitales y financiación del terrorismo relacionado con la falsificación de divisas
- Las vulnerabilidades ante el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo de las profesiones jurídicas
- La actualización de las mejoras en PBC/FT de Bolivia, el sultanato de Brunei, Filipinas y Thailandia.
- La revisión de los programas voluntarios de cumplimiento fiscal de  Argentina y Turquía.

• El endoso de los objetivos del presidente entrante del GAFI, Vladimir Nechaev.
• El GAFI continuará su trabajo sobre la posible expansión de la membresía.

Este fue el último plenario bajo la presidencia noruega del Sr. Bjørn Aamo. Durante su presidencia cuatro países fueron retirados del seguimiento regular como consecuencia de las acciones positivas que han tomado para fortalecer sus sistemas de PBC/FT:

• Octubre 2012: Hong Kong, China 
• Junio 2013: Finlandia, India e Irlanda

Durante el mismo período ocho países que habían  sido identificados por tener deficiencias estratégicas en PBC/FT fueron retirados de la consideración de ser jurisdicciones para las que eran aplicables acciones del GAFI:

• Octubre  2012: Trinidad y Tobago
• Febrero  2013: Ghana y Venezuela
• Junio  2013: Bolivia, sultanato de Brunei, Filipinas, Sri Lanka y Tailandia

LOS INFORMES ESPECÍFICOS SOBRE LOS TEMAS ANTERIORES SERÁN PUBLICADOS EN BREVE

Se puede acceder al documento original del GAFI (en inglés), a la vez que puede ampliarse la información sobre el plenario del Organismo clicando aquí

Actualización de la lista de países con deficiencias en PBC/FT según el GAFI

El Grupo de Acción Financiera  Internacional sobre el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo (GAFI) ha celebrado en Oslo, entre los días 19 a 21 de junio de 2013, la reunión de los grupos de trabajo y la reunión plenaria del Organismo.

Además de los resultados obtenidos del plenario, cuyo análisis reproduciremos mañana, mediante comunicación pública de 21 de junio ha actualizado las listas de países con deficiencias en sus sistemas antiblanqueo y contra la financiación del terrorismo. Las novedades que se producen, respecto a la última actualización son las que se indican a continuación:

• La lista roja se presenta invariable, integrada por Irán y Corea del Norte

• Tampoco hay nuevas incorporaciones en la lista negra

• Nigeria deja la lista negra y pasa a la lista gris

• Se advierte a Argelia y Antigua y Barbados su posible pase a la lista negra desde la gris. 

• Se incorpora a la lista gris Laos.
• Salen de la lista gris Bolivia, el Sultanato de Brunei, Filipinas, Sri Lanka y Thailandia.

Mapa de los miembros del GAFI

 De acuerdo con estos cambios, la composición actual de los diferentes niveles queda como sigue:

-  Lista roja (El GAFI llama a sus miembros y otras jurisdicciones a aplicar contramedidas para proteger sus sistemas financieros de los riesgos de blanqueo de capitales y de financiación del terrorismo): Irán y Corea del Norte

-Lista negra (Países con deficiencias en PBC/FT que no han hecho progresos suficientes para solucionar las deficiencias o que no se han comprometido con el GAFI a desarrollar  un plan para solucionar las deficiencias. El GAFI llama a sus miembros a considerar los riesgos que derivan de las deficiencias asociadas con cada jurisdicción): Ecuador, Etiopía, Indonesia, Kenia, Myanmar, Paquistán, Santo Tomé y Príncipe, Siria, Tanzania, Turquía, Vietnam y Yemen

- Avisados de pasar de la lista gris a la negra (El GAFI no está aún satisfecho de que las jurisdicciones hayan hecho un progreso suficiente en sus planes de acción acordados con el GAFI): Argelia y Antigua y Barbados

- Lista gris (Países o jurisdicciones identificados con deficiencias estratégicas y que han elaborado con el GAFI un plan de acción para superarlas. Estos países, aunque se encuentran en distintas situaciones, han presentado por escrito un compromiso político de alto nivel para solucionar las deficiencias): Afganistán, Albania, Angola, Argentina, Bangladesh, Camboya, Cuba, Kuwait, Kirguizistán, Laos, Mongolia, Marruecos, Namibia, Nepal, Nicaragua, Nigeria, Sudán, Tajikistán, Zimbabue, y las advertidas Argelia y Angtigua y Barbados

Por último salen de las listas y del sistema de seguimiento aunque seguirán trabajando con su Grupo regional del GAFI para solucionar los temas pendientes identificados en los informes de evaluación mutua sobre su régimen antiblanqueo y contra la financiación del terrorismo, Bolivia, el sultanato de Brunei, Filipinas, Sri Lanka y Thailandia.

Finalmente cabe señalar la advertencia que realiza el GAFI a Ecuador,ya en la lista negra, al que da de plazo hasta octubre para mejorar su sistema antiblanqueo.

Puede consultarse el documento original en inglés clicando aquí


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¡Sólo faltaba eso!

De vez en cuando aparece en la prensa alguna noticia relacionada con el fraude que realizan determinados sujetos u organizaciones avispados aprovechando la buena fe de la gente en actuaciones que se presentan como de inspección de las instalaciones precisas para el suministro de servicios, y muy en particular las del gas, cuyo mantenimiento debe ser correcto, frecuente, y tutelado por la compañia suministradora. De esa manera, falsos inspectores de la compañía del gas acuden a los domicilios particulares y, una de dos, o realizan acciones inútiles a precios desorbitados (a pagar en efectivo inmediato, naturalmente) o directamente aprovechan que se les franquea al paso a la vivienda para "distraer" hacia sus bolsillos todo lo que encuentran a mano.

En general, las víctimas de tales estafas/robos son ciudadanos de buena fe que no suelen disponer de medios para descubrir anticipadamente la estafa. Lo que ya resulta más chocante es que algo similar pueda ocurrir en otros campos, en teoría mucho mejor controlados. Y es que, en el proceso de análisis para este blog de las nuevas recomendaciones de control interno divulgadas por el Sepblac (de próxima publicación), nos hemos encontrado de bruces con un aviso en la página de inicio del Organismo, que se puede leer clicando aquí y sobre cuyo contenido obviamos los comentarios.

Cuando las agencias de calificación no elucubran

Acostumbrados como estamos a ver que las notas e informes de las agencias de calificación sean poco menos que el avance del apocalipsis basado en datos que, al parecer, sólo ellas saben valorar y calibrar, con la sacrosanta calificación de solvencia y fiabilidad frente a riesgos en permanente ajuste a la baja, sorprende comprobar que a veces también anuncian situaciones evitables o, cuando menos, contrastables porque, ahora sí, sus estudios se basan en datos firmes y no en meras elucubraciones de futuro.

Hay que recordar que en las primeras fases de esta crisis, las entidades financieras en general se apresuraron a maquillar sus cuentas con un burdo efecto escaparate que fue el refinanciar todo lo refinanciable (o no) para hacer pasar la morosidad real a morosidad latente de forma que las cuentas, siendo pésimas, no llegaban a producir infartos al analista de las mismas que no observaba el desorbitado crecimiento de las cuentas de provisiones. Era evidente, y así se reconocía con la boca pequeña, que tal actitud era pan para hoy y hambre (mucha hambre) para mañana y el tiempo, inexorable él. se encarga de hacernos recordar cosas del pasado, nos gusten o no.
Pues bien: Moody's nos viene a recordar, con datos del Banco de España y de las propias entidades que se vislumbra una peligrosa coyuntura si tenemos en cuenta algunas magnitudes:

- La banca reconoce haber refinanciado más del 10 % de los créditos que figuran en sus balances
- La composición global de la cartera de crédito es de casi un 50 % a empresas, y algo más de un 40 % a economías domésticas, con un modesto 7 % a Administraciones Públicas
- Con esta distribución, las tres cuartas partes de las refinanciaciones lo han sido a empresas

A la vista de estas cifras, el anuncio de la troika (ya sabéis, el Fondo Monetario Internacional, el Banco Central Europeo y la Unión Europea) de que la banca española puede tener problemas serios a corto plazo no es fruto de un análisis teórico en un despacho cerrado sino un simple vistazo a la realidad.

Y, como siempre, el problema irá por barrios, desde entidades (los bancos tradicionales, básicamente BBVA y Santander) que pueden lidiar con unas tasas de refinanciación inferiores al 8 % hasta algunos nuevos bancos, de esos nacidos como evidente huida hacia adelante para tratar de ocultar una nefasta gestión en las entidades (antiguas cajas de ahorro) que los integran, que reconocen unas tasas de refinanciaciones que exceden con mucho el 20 %.
Habrá que ver el resultado de las recomendaciones del Banco de España de proceder a analizar "uno por uno" todos los créditos afectados y si ello no conllevará nuevas medidas del Ministerio de Economía.

Messi y otros excesos

Ha saltado como una bomba en todos los medios de comunicación la noticia de la querella que ha presentado la fiscalía contra el futbolista Lionel Messi por un presunto delito de fraude fiscal, y debe admitirse que, más allá del posible morbo a favor o en contra, el hecho ofrece diversos puntos de vista.

El primero, el puramente fiscal debe de aplaudirse, se trate de quien se trate el cogido en falta porque demuestra la voluntad de luchar contra uno de los orígenes de esta crisis como es el "disimulo" de ingresos. De ahí, sin embargo, a creer a pie juntillas lo que dicen los voceros oficiales de que estos casos salen a la luz porque "la Ley es igual para todos" hay un trecho (¿Y los Millet, Bárcenas, Camps, Urdangarín y su entorno, ... ? ¿Seguimos? ¿No están dentro de esos "todos"? que se citan)

El segundo punto de vista es el detectado de los intoxicadores profesionales, que se han apresurado a esparcir su ponzoña en todas direcciones de forma que un caso que conviene investigar y sobre el que es necesario exigir responsabilidades se use para ensuciar (una vez más) el nombre del club en el que milita el investigado, toda Catalunya y, por supuesto, "los catalanes" sin distinción.

Hay un último matiz que resulta llamativo sobre todo este asunto y es el comprobar cómo mudan muchos tertulianos sus "acendradas convicciones" en función de la brisa que sopla: resulta que, hasta anteayer, uno de los dardos recurrentes de esos comentaristas (imparciales, faltaría más) para erosionar la figura de quien está considerado uno de los mejores futbolistas de la historia y una persona humilde y sensible, era su monotema futbolístico, sin que nadie de ellos le atribuyera suficiente criterio para nada ajeno al juego. ¿Cómo pueden presentarlo ahora, esos mismos tertulianos, poco menos que con rabo y cuernos, instigador de una trama económico/fiscal tan compleja como se ha publicado?

Para acabar, y relacionado de refilón con el tema, quizá sea momento de recordar que hace cuatro años publicó el Gafi un documentado informe llamado Blanqueo de capitales a través del sector del fútbol (Money Laundering through the Football Sector) cuyo original en inglés puede consultarse clicando aquí.
 Curiosamente, aparte del aplauso de los estudiosos y expertos en estos temas oscuros por la iniciativa, la reacción de algunos sesudos comentaristas/tertulianos/analistas en medios de ámbito nacional fué la de airado enojo por "intentar acabar con los clubes de la capital", a la sazón inmersos en vistosas operaciones de intermediación en jugadores del tipo de las citadas en el informe y, dicho sea de paso, absolutamente legales. Y es que el mezclar el deporte/pasión con la cotidianidad produce monstruos, como los sueños de la razón, de Goya.

¿Ha perdido el norte la banca?

Hace pocos días leíamos en la prensa (Expansión, 8 de junio) la siguiente noticia: 

LA BANCA GANA 1.500 MILLONES MÁS EN COMISIONES QUE ANTES DE LA CRISIS

Pese a la caída del negocio logran mantener sus ingresos por comisiones cobrando a los clientes menos rentables casi un 50% más que antes de la crisis, según algunos estudios. 

 

La noticia es, desde luego, de aquellas que, una vez se reflexiona sobre ella, levanta ampollas y hace pensar que, definitivamente, la banca ha perdido su rumbo y desconoce cuál es la esencia de su actividad.

 

Veamos: tal como se estudia en los manuales de grado inicial de Economía, la actividad de la banca, en tanto intermediario financiero que es, es la de captar fondos de los ahorradores para prestarlos, con la debida prudencia a los necesitados de fondos. Además, pone a la disposición de sus clientes una serie de servicios por los cuales se ha de pagar.

 

Si este esquema no ha cambiado, el beneficio de la banca está en el diferencial entre lo que paga por los depósitos y lo que cobra por los créditos más los ingresos que obtenga por la prestación de servicios. Lo que es difícilmente aceptable es que, después de recibir algunas entidades cuantiosas ayudas públicas (de todos, incluidos sus clientes descontentos) para reequilibrar unas maltrechas cuentas fruto, en muchas ocasiones, de mala gestión, por un lado se empecinen en mantener cerrado el grifo del crédito (con las consecuencias que esto tiene para la recuperación económica) a la vez que pretenden mantener un nivel de beneficios en base a otras fuentes no demasiado éticas. 

 

Disney ya lo anticipaba...

 

Porque, según la noticia, han aumentado las comisiones a los clientes "menos rentables", es decir, a la mayoría de ellos, que no son "tiburones financieros" sino simples ahorradores, entre ellas, suponemos, las perversa "comisión por mantenimiento". O sea que cobran simplemente por mantener abierta una cuenta, con un saldo modesto (o no tan modesto), por el que además no dan ni un céntimo de intereses. Claro que, si prefieren que los clientes sean conscientes globalmente de que cambiando la cuenta de entidad puede que no se les cargue esa odiada comisión de mantenimiento.... 

 

¿Han perdido o no el oremus? Es evidente que,si una entidad vuelve a sus orígenes, retribuye los fondos que se le confían, cobra razonablemente los créditos que prudencialmente conceda y cobra, también razonablemente, sólo por los servicios prestados, la senda de los beneficios la tiene despejada.